歡迎來到信用包頭! 意見建議 網站聲明 關于我們 移動端
您所在的位置:首頁>征信體系>內容
利弊交織的大數據征信
2018年03月19日 瀏覽 來源:新華網 專欄:征信體系

      如今,大數據征信和人們生活的日常聯系越來越緊密。從貸款、信用卡,到共享單車和繳納水電費,信用記錄都開始發揮作用。良好的信用不僅意味著優惠的貸款利率,也意味著更加方便的生活。

  隨著人們的信用意識逐步加強和征信應用場景的增多,社會大眾信用需求增加、信用意識不斷增強,信用正在向著“生活必需品”的方向轉變,征信開啟全民變現時代,中國征信行業潛力待釋放。

  然而,在越來越多“征信紅利”涌現的同時,個人隱私的泄露、信用數據遭遇篡改、大數據征信商業化的合法邊界不清等問題也隨之浮現。大數據征信,處在利弊交織的時代。

  廣東省廣州市民張淑,每天依賴ofo小黃車通勤。之前,張淑騎小黃車還需要支付押金。但是芝麻信用推出信用騎行后,張淑騎車就再也不用交押金了。不僅如此,張淑因為芝麻信用積分良好,螞蟻花唄有兩萬的無抵押借款額度,每天利率只有萬分之四。據張淑介紹,如果補全了個人信息,還可以提高借款額度。

  “信用分現在可以當錢花了,我必須為這個點個贊。而且信用好了還免除了和朋友借錢的尷尬或者去銀行借錢的繁瑣,很給力。”張淑說。不信不立,不誠不行。隨著社會信用體系建設的發展以及社會信用需求增加,征信的表現力也越來越強。中信證券分析師肖斐斐認為,對全社會而言,征信的意義在于降低交易成本、改變劣幣驅逐良幣的狀況,這也決定了征信的應用并不局限于金融領域,而是講信用的地方就需要征信。

  目前,征信監管也開始變現。上海浦東市場監管局就與螞蟻金服旗下的芝麻信用開展合作,提供了行政處罰、經營異常名錄、嚴重違法失信、罰款逾期未繳納等多類浦東新區范圍內的企業信用信息,經匹配核實的失信企業和個人將會被列入重點關注名單,并披露給相關合作商戶,合作商戶會在各種信用服務的應用場景中,對失信者酌情予以限制。比如,“黑名單”們不能在網上辦理出國旅游簽證,網購退貨也不能享受快速退款,租車也必須支付押金。據悉,試點一個月,已有1100余家企業到浦東市場監管局申請移出經營異常名錄。

  2013年《征信業管理條例》出臺并實施,2014年首批企業征信牌照開始下發,2015年初,央行下發通知,令芝麻信用、騰訊征信、拉卡拉等8家企業做好關于開展個人征信業務的準備工作,中國征信行業開始呈現市場化,2016年個人征信前期報備審批試點范圍有所擴大,中國逐步邁入征信時代。

  相關人士認為,目前國內征信行業尚處在市場化起步階段,對比國外征信市場,可以推測,國內征信潛在市場容量相對較大,由于社會大眾信用需求有待開發,征信行業的發展尚待時日。從大數據征信的企業角度而言,數據本身天然的壟斷性,導致具有生態背景的征信公司具有先天優勢:獲得低成本、高價值的生態數據能夠對征信效果快速評估等。較低的市場開發度、社會信用潛在需求及數據先天壟斷的特性,導致中國征信市場在有著較大成長空間。

  但在征信市場化的推進過程中,個人信息和數據的獲取方式、征信機構獲取數據后對于個人信息的合法使用仍然存在隱患,存在未經客戶授權或者客戶不知情的情況。

  很多人會遇到這樣的情況:瀏覽網頁,突然彈出之前在購買物品的類似廣告。經常在網上購物的張小姐說:“雖然有些網購消費數據是可以提高我的信用值,使我享受到了分期付款以及借款等的好處,但是這種泄露隱私的商業行為,還是無法接受。”

  由于監管政策天然的滯后性,造成公民信息數據泄露情況嚴重,很容易被不法分子利用。公民銀行個人信息、戶口家庭情況等數據販賣的黑色產業鏈一直存在。

  深圳市華傲數據技術有限公司金服中心總監胡吉友說:“對于信用主體的信息保護,目前確實面臨非常大的挑戰。據我們了解,目前黑市的數據交易非常活躍,剛買房,馬上就有裝修公司來電話;剛住酒店馬上有人推銷等等;剛買車,保險公司電話就來了;而這些數據也屬于征信范圍,因為它體現了你的收入水平。”

  而且,個人征信值的高低評估,到底標準在哪里?易觀智庫表示,目前國內個人征信體系覆蓋率僅為28%。信貸數據是最為能夠體現用戶信用的數據維度。但在信貸記錄數據偏少的情況下,則需要通過其他數據維度對用戶信用情況進行佐證。電商消費、日常生活、社交數據等成為個人信用評分的重要參考。但是目前國內的評估算法各自為政,沒有統一認知,公信力不足,對風險點的預判能力升級也造成一定影響。

  據悉,信貸記錄、網上購物記錄,甚至滴滴打車的取消訂單記錄都已經成為評估企業和個人信用的參考值。守護自己的“信用值”,成為當今必備技能之一。“對于個人來說,定時還款,不做違規違法的事情,及時查看自己的征信記錄和報告,培養良好的征信意識,是十分必要的。”業內專家稱,這對推動征信發展具有十分重要的作用。

  在形成個人征信報告記錄上,不僅僅是信用主體要做到“誠信”,數據也要做到“誠信”才行。

  據相關企業介紹,征信機構按照計劃開展數據采集,數據一般為公開信息、征信機構內部信用檔案、數據合作商、被征信對象主動提交信息等。但由于關系到企業、個人信息安全,因此在數據采集時要根據監管要求,對敏感機密信息進行脫敏處理,保證信息不外泄。

  在確定信息采集類型、渠道之后,征信機構必須要對數據進行檢驗,數據查證是保證征信產品真實性的關鍵。而在這一點上,國內企業目前規范性和水平參差不齊。

  隨著“信用身份證”在生活中扮演越來越重要的角色,人們會有動力去主動的參與到自身信用檔案的建立中,由信息主體本人提供信息,征信機構對信息進行驗證與核實。“我覺得主動提供個人信息未嘗不可。以后什么都要征信,給合法合規的征信平臺提供正確的信息,反而對自己是一種保護。”廣州市的梁先生說。

  需要注意的是,信用主體的信息呈現碎片化、分散化特點,其中信息全面性、準確性成為信用資質評估的基礎支撐。能否獲取有效信息、能否征集多渠道信息、能否將分散信息歸總集中于被征信對象個體,對信用服務方而言是一個考驗。畢竟在相對混亂的源數據領域,真實、全面、及時、隱私性原則或會因企業發展階段的特殊性或利益關系而發生沖突。

  “對于數據正確性,除了數據加工處理技術外,還包括人為篡改。為了防止人為篡改,征信機構首先要在內部應該有一套嚴密的管理制度。同時,提供數據服務的機構應該是一個獨立的第三方機構,不能既當裁判員,又當運動員,只有切斷利益鏈條,才能保證數據準確性。”深圳市華傲數據技術有限公司金服中心總監胡吉友說。

  胡吉友說:“要保護信用主體,第一,要防止數據泄露。建立嚴格的規則制度,防內部人為泄露;對數據進行分層加密,防止惡意攻擊,具體的一些措施,將在數據安全章節進行描述。第二,保證用戶授權。只有自己可以查詢本人征信記錄,只有本人授權第三方才可查詢,例如人行征信采用授權制。第三,采用信用評分方式。對外提供服務時,采用信用評分模式,而非信用報告方式,只能看到分數,看不到具體的信用記錄及個人隱私信息。第四,要加強完善立法保護。例如2017年6月1日實施的《網絡安全法》,對惡意信息泄露者進行法律嚴懲。”

  征信市場化大幕已經開啟,但由于“數據孤島”現象嚴重、信用市場尚在培育、監管法律法規仍在完善等原因,征信發展仍然存在一些問題。易觀智庫認為,監管層面未來將會完善監管法律法規,以便解決征信市場化與信息泄露的問題,從而使市場化征信機構與央行征信中心相互補充。未來中國征信體系將是以央行征信中心為主導,市場化企業作為補充的格局。

  隨著消費習慣的改變、金融用戶的下沉,征信需求日益增加,毫無疑問,未來中國個人征信行業將迎來爆發式增長。中國的征信時代,機會和挑戰并存,如何找出市場化與合法合規合理性的交叉區,如何以正確的方式迎接大時代,是亟需關注的問題。

主辦單位:包頭市發展和改革委員會     技術支持: 內蒙古征信服務有限公司
蒙公網安備15029002000271號    蒙ICP備13002121號-2
人民銀行備案公告
欧美牲交avapp免费_e欧美性情一线在线http_欧美国产国产综合视频